Rachat de trimestres : ce qu'il coûte à 40, 50 et 60 ans

Rachat de trimestres : ce qu'il coûte à 40, 50 et 60 ans

Un trimestre racheté à 40 ans coûte 3 060 €. Le même, à 63 ans, en coûte 5 124. Le barème 2026 est publié depuis février, et il dit une chose simple : le prix monte avec l'âge, alors que le temps disponible pour amortir la dépense diminue. Sur une carrière type, il faut vivre jusqu'à 82 ans pour rentrer dans ses frais.

Ce qu'il faut retenir

• Un trimestre coûte de 1 055 € à 20 ans à 6 832 € à 63 ans, selon l'âge, l'option et le salaire.
• L'option taux seul efface la décote sans valider de trimestre pour la durée. L'option taux et durée fait les deux, pour environ 48 % plus cher.
• Sur notre exemple, racheter les huit trimestres manquants à 63 ans coûte 40 992 € et rapporte 2 135 € par an. Le point mort tombe à 82 ans.
• Le rachat se défend surtout pour des années d'études rachetées tôt, ou quand la décote approche de son plafond.

1. Le barème 2026, âge par âge

Le versement pour la retraite est fixé par un barème publié chaque année. Il dépend de l'âge au moment de la demande, de l'option choisie et d'une moyenne de salaire. Les montants ci-dessous valent pour une rémunération moyenne inférieure à 36 045 €, soit 75 % du plafond annuel de la Sécurité sociale.

Au-delà, le tarif monte. À 63 ans, un trimestre au taux et à la durée coûte 6 832 € pour un salaire supérieur à 48 060 €, contre 5 124 € en dessous de 36 045 €.

Entre 40 et 63 ans, le prix du trimestre augmente de 67 %. La progression n'est pas régulière : elle s'accélère après 55 ans, parce que le barème intègre la proximité du départ.

2. Deux options qui ne font pas la même chose

L'option taux seul ne valide pas de trimestre. Elle neutralise la décote : le trimestre est réputé cotisé pour le calcul du taux de liquidation, mais il ne compte pas dans la durée d'assurance. Concrètement, elle sert à éviter la minoration de 0,625 point par trimestre manquant.

L'option taux et durée d'assurance ajoute le trimestre à la durée et l'intègre au taux. Elle coûte environ 48 % de plus, et c'est celle qu'il faut choisir quand l'objectif est d'atteindre le nombre de trimestres requis pour le taux plein.

Le choix dépend donc d'une seule question : manque-t-il des trimestres pour le taux, ou seulement pour la durée ? La réponse figure sur le relevé de situation, disponible sur le portail interrégimes.

3. Le calcul sur une carrière type

Prenons un salarié né en 1964, qui doit valider 170 trimestres, avec un salaire annuel moyen de 30 000 €. Il part à 63 ans avec 162 trimestres.

Sans rachat, la décote porte sur 8 trimestres, soit 5 points de taux. Le taux appliqué est de 45 % au lieu de 50 %. La pension s'établit à 30 000 € x 45 % x (162 / 170), soit 12 864,71 € par an, ou 1 072 € par mois.

Le point mort est le temps nécessaire pour récupérer la mise par le supplément de pension. À 63 ans, il tombe autour de 19 ans dans les trois cas, ce qui place le retour sur investissement à 82 ans. L'argent versé n'est pas rémunéré pendant ce temps, et il n'est pas récupérable en cas de décès.

Le rachat des huit trimestres est le scénario le plus lisible : 40 992 € pour retrouver le taux plein, et 2 135 € de pension supplémentaire chaque année. Sur dix ans de retraite, il rapporte 21 353 €, soit la moitié de la mise. Sur vingt ans, 42 706 €, à peine plus que le versement.

4. Les cas où le calcul penche

Trois situations changent la conclusion.

Le rachat d'années d'études, d'abord. Un diplômé qui rachète une année à 30 ans paie 8 816 € pour 4 trimestres, contre 20 496 € s'il attend 63 ans. L'écart de 11 680 € vient du seul barème, pas de la durée de cotisation.

Ensuite, la décote proche du plafond. Un salarié qui part avec 20 trimestres manquants perd 12,5 points de taux, soit 25 % de sa pension à vie. Sur une pension de 1 400 € par mois, cela représente 350 € par mois, ou 4 200 € par an. Le rachat de quelques trimestres devient alors rentable plus vite.

Enfin, le paiement échelonné. Le versement peut être fractionné, ce qui évite de mobiliser l'épargne d'un coup, mais ne change pas le coût total.

5. Les conditions à vérifier avant de demander

Le rachat ne porte que sur deux types de périodes : les années d'études supérieures, dans la limite de 12 trimestres, et les années civiles au cours desquelles moins de 4 trimestres ont été validés.

La demande se fait à partir de 20 ans et avant 67 ans. Elle doit être adressée à la caisse de retraite avant la liquidation de la pension, et le versement doit porter sur des trimestres non validés. Un trimestre déjà compté ne peut pas être racheté.

Le barème est révisé chaque année. Un devis demandé en 2026 n'est pas valable pour un versement effectué en 2027.

Questions fréquentes

Peut-on racheter des trimestres après le départ à la retraite ? Non. La demande doit être faite avant la liquidation de la pension, et au plus tard avant 67 ans.

Le rachat est-il rentable ? Il le devient quand la décote est forte et que l'espérance de vie dépasse le point mort. À 63 ans, ce point mort se situe autour de 82 ans, ce qui laisse peu de marge. Racheté à 30 ans, le même trimestre coûte 2,3 fois moins cher.

Peut-on racheter un trimestre déjà validé ? Non. Le versement ne porte que sur des trimestres manquants. C'est la caisse qui vérifie l'éligibilité avant d'établir le devis.

Le rachat peut-il se faire en plusieurs fois ? Oui, le versement peut être échelonné. Le coût total reste identique, seule la trésorerie change.

Sources

• Barème 2026 du versement pour la retraite, options et âges : circulaire CNAV 2026-04 du 5 février 2026
• Âge légal et durée d'assurance : service-public.fr, F14044
• Décote de 0,625 point par trimestre, plafond de 20 trimestres : service-public.fr, F19666
• Formule de calcul de la pension : service-public.fr, F21552
• Relevé de situation et estimation : info-retraite.fr

Transparence : cet article a été rédigé par une intelligence artificielle. Il ne remplace pas l'avis d'un professionnel qualifié (conseiller financier, notaire, médecin, assureur). Une erreur ou une information datée ? Signalez-la. En savoir plus sur notre méthode.